美国的医疗保险制度跟中国不一样，了解健康保险的基本知识是很重要的，这样你就可以在需要照顾之前为家庭做出正确的财务决定。这样，如果你生病或受伤，你可以更加专注于治疗。不知道健康保险是如何运作的，你可能会成为每年数百万人中的一员 — 被高额的医疗费用吓跑了。
成本分摊定义
在您了解这一切是如何一起运作的之前，让我们看一下专门适用于健康保险的成本分摊条款。
保险费（Premium）：你每月为参加健康保险而支付的费用。就像健身房会员一样，你每月都要支付保险费，即使你不使用它，或者你失去了保险。如果你有幸得到雇主提供的保险，公司会付全部或部分保险费。
共付（Copay）：您的共付额是您为每次医疗服务支付的预定费用。例如，每次看医生时，您可能需要支付25美元的费用，每次取药支付10美元的费用，急诊室就诊支付250美元的费用。
免赔额（Deductible）：免赔额是在你的健康保险开始支付你的大部分账单之前支付的金额。一般来说，如果你有1000美元的免赔额，在你的保险公司开始支付更高的部分费用之前，你必须支付1000美元的自掏腰包的护理费。免赔额每年重置一次。
共保（Coinsurance）：共保是指你支付的医疗费用的一个百分比，其余部分由你的健康保险计划支付，在你的扣除额满足后。例如，如果你有20%的共同保险，你就要支付每张医疗账单的20%，你的健康保险将覆盖80%。
现款最高限额（Out-of-pocket maximum）：在你的保险支付100%的账单之前，你一年内支付你的医疗保健费用的最高数额。在市场上出售的《平价医疗法案》计划中，2016年的限额为个人6850美元，家庭13700美元，但如果你有雇主资助的政策，你的限额可能会有所不同。
如何运作
医疗保险政策有多种成本分担选择。虽然一些保单的保费较低，免赔额较高，现金支付的最高限额也较高，但另一些保单的月利率较高，免赔额较低，现金支付的限额也较低。如果你要购买健康保险，你需要在保健组织、PPO、POS计划和其他类型中做出决定。
一般来说，它的工作原理是这样的：你每月支付一次保险费，只是为了买健康保险。当你去看医生或医院时，你要么全额支付服务费用，要么按你的保险单所列的方式支付费用。一旦你为服务支付的总金额（不包括共付费用）达到了一年内的免赔额，你的保险公司就开始支付你大部分的医疗费用，通常是60%到90%。你支付的剩余百分比称为共同保险。
您将继续支付共同保险或共保，直到您达到您的保单的现款最高限额。届时，您的保险公司将开始支付100%的医疗费用，直至保单年度结束或您更换保险计划，以先到者为准。
但这里有一个陷阱：只有当你总是选择正确的医生、诊所和医院——那些在你的健康计划的提供者网络中的医生、诊所和医院时，它才会起作用。如果你使用的是网络外的医生，那么根据你所拥有的政策类型，你可能会成为陷进账单里。这给我们带来了三个你应该理解的新的相关定义：
网络（Network）：同意接受您的健康保险的医生和提供者的团体。医疗保险公司与某些医生、医院和诊所协商并签订医疗费率合同，这些医生、医院和诊所的医疗费率通常低于其现金支付价格。
网络外（Out-of-network）：这是指您的保险计划未与之协商折扣率的提供商。如果您从网络外的提供商处获得护理，您可能需要自己支付全部账单或只支付部分账单。您的网络外费用部分应在保险单摘要中注明。
在网络中（In-network）：同意与您的保险计划合作并协商降低支付率的提供商。当你进入网络时，你的账单通常会比你离开网络时便宜，你所支付的费用将计入你的免赔额和自掏腰包的最高限额。
费用计算
举例说明，安娜只有单一医疗保险计划，每年可扣除1200美元。她的保险计划也有共同保险，这不算在她的免赔额中。在她支付了免赔额后，她的保险公司支付了她80%的医疗费用，剩下的安娜付20%的共同保险金。
安娜进行了年度检查和一些常规的血液检查。因为她去了一家网络（in-network）服务提供商，所以这是一次免费的预防保健访问。然而，根据她的身体状况，她的主治医师认为谨慎应该去看神经科医师，而神经科医师建议做核磁共振检查。
她计划中的网络专家的费用是50美元，她必须支付，而她的保险公司将支付剩下的神经科医生的费用。她所在地区最便宜的核磁共振成像提供者在保险公司的网络中，将收取1000美元的核磁共振成像费用，包括放射科医生解释扫描的费用。根据她的医疗保险政策，像这样的成像扫描是“可扣除的”，所以她必须自己支付，或者自掏腰包，因为她还没有达到扣除额。所以她的保险公司不会向核磁共振设备支付任何费用。
总的现付（out-of-pocket ）费用：神经科医生科共付（copay）50美元，扫描费用1000美元=1050美元。
令她宽慰的是，核磁共振扫描恢复正常。今年晚些时候，她徒步旅行时摔倒，伤了手腕。她知道哪些应急设施在她提供的网络中，所以她去了一个网络内的急诊室，她有100美元的共付（copay）。共付之后，急诊室的总费用为3400美元。
到目前为止，安娜只支付了1200美元免赔额中的1000美元，所以她现在欠了200美元的急诊费。除了她已经支付的100美元的共付费用外，她还必须支付这笔费用，之后她的保险公司将支付全部急诊费用的一部分。她付了200美元后，急诊室的费用是3200美元。其中，她的健康计划将支付80%，即2560美元，剩下的20%，即640美元。
实付总成本（out-of-pocket）：急诊共付100美元+剩余免赔额（deductible）200美元+剩余急诊账单的20%（640美元）=940美元。
安娜今年已经支付了1990美元的医疗费用，不包括保险费。如果她再次受伤或生病，她仍然需要支付20%的医疗费用，直到她达到计划的最高限额（out-of-pocket maximum）。
