大多数人在退休时没有房屋贷款会更好，一般来说很少有人能从这笔债务中获得任何税收优惠。
但是，在你退休之前付清房贷并不总是可能的，所以最好制定一个后备计划，以确保现金流。
为什么退休时没有房贷通常比较好
从技术上讲，房屋贷款利息是可以免税的，但是纳税人必须逐项列出，以获得免税折扣 ，而且由于国会已经将标准扣除额增加了近一倍，能够获得免税的项目也越来越少，美国国会税收联合委员会估计，今年将有1380万户家庭受益于房屋贷款利息扣除，而去年这一数字超过3200万户。
甚至在税制改革之前，随着时间的推移，接近退休的人从房屋贷款中得到的好处也越来越少，因为付款从利息转为本金。
为了支付房屋贷款，退休人员经常需要从退休基金中提取更多的资金，这些提款通常要交更多的税，这样减少退休人员的生活资金。
这就是为什么许多理财规划师建议他们的客户在工作的同时还清房屋贷款，这样他们退休后就不用还债了。
但急于偿还这些房屋贷款可能也不是一个好主意。
别让自己变穷了
有些人在储蓄、投资或退休基金中有足够的钱来偿还贷款，但对于许多人来说，这会是资产中相当大的一部分，这可能会使他们缺少用于紧急情况或未来生活开支的现金。
如此大规模的取款也会把人们推到更高的税率等级，从而需要交巨额的税。当一个客户有能力还清房屋贷款，并且想要还清房屋贷款时，理财师仍然建议随着时间的推移分散付款，以降低税收。很多时候，房屋贷款的利率都很低，可以扣除，因此，如果税后投资组合能够超过它，就不值得偿还。
当无法偿还时，尽量减少房屋贷款。
对于许多退休的人来说，买房根本不可能。最理想的‘一厢情愿’方案是，通过继承或类似方式获得现金收益，可以用来偿还债务。
还有一个办法就是在退休前再重新贷款，以降低付款额。（退休前重新贷款通常比退休后更容易。）重新贷款可以将剩余的贷款余额在30年内分配出去，大大减少了预算消耗部分。
那些拥有大量资产的人可以考虑反向房屋贷款。这些贷款可用于偿还现有的贷款，但无需支付任何款项，而且在业主出售、搬出或死亡之前，反向贷款不必偿还。
另一个解决方案是：从较大的房子搬到较小的房子以消除或至少减少贷款债务。
