如果财务状况让你觉得生活没有亮光，你可能正在考虑申请破产，据美国破产研究所（american breakdown institute）的数据，2017年有近80万个人和企业申请了破产，而那一年的经济状况被认为是好的。根据Debt.org的数据，虽然个人和公司都可以申请破产，但只有3%的破产是由企业提出的，97%是由个人提出的。虽然申请破产有助于减轻债务，但这并不是一张财务出狱免费卡。申请破产前所你需要知道它所带来的后果以及它会如何影响你的信用，看你能多少次申请破产。
什么是破产？
根据美国法院的规定，破产是一项法律程序，帮助那些无法偿还债务的人重新清偿资产或偿还债务，重新开始。
破产是向消费者提供的一种债务减免形式。虽然对于债台高筑的人来说，这似乎是一件轻而易举的事情，但申请破产的决定不应掉以轻心。只有在探索并用尽了其他可能损害较小的选择（如债务解决或债务管理）之后，才应该申请破产。一言以蔽之：破产应该作为最后手段，应该在决定行动方案之前咨询律师。
为什么会有人申请破产？
基本上，一旦债务到了无法偿还的地步，由于高本金以及飙升的利率，这时就把破产作为一种选择。最常见的原因是极度超额的信贷，但也有其他因素会导致决定破产，比如失业，医疗账单，甚至婚姻问题。需要警惕的是，大多数超过60%的破产都是由于医疗导致的财务状况下降。
如何申请破产？
虽然任何人都可以自行申请破产，强烈建议聘请律师帮助完成这个过程。所有破产都是在联邦法院处理的，其内容是美国破产法中规定的规则。个人破产有两种类型：第七章，债务是通过清算资产来偿还的，而第十三章则是为了让债务人保留自己的财产并建立一个偿还计划。
那么，这是否意味着你已经摆脱了偿还债务的束缚？
你是从债务中解脱出来，还是必须偿还债务，取决于你申请的破产类型。如果你申请第七章破产，你不需要偿还你的债务，因为它将通过清算你的资产来偿还。这是一个快速的过程，持续长达六个月。
另一方面，第十三章实际上是对债务的重组。根据这个方案，你必须为所有的债务制定一个三到五年的偿还计划。这种安排允许你延长付款期限，同时保留所有资产。
破产对信用的影响
破产在信用报告上保留7到10年。虽然申请破产会严重损害信用分数，但这并不意味着它会让你总是受到影响；对信用评分的影响会随着时间的推移而逐渐减少。集中精力重建信用，负起责任，并不断监控信用，以尽量减少损失。
那么破产会对信用分数产生多大的影响呢？虽然对个例的影响下降，Debt.org坚持认为，平均680分的人将因破产失去130到150分之间，而一个开始接近完美的信用，如高于平均780分，将失去200到240分。
破产对财务和未来支出有什么影响？
正如你可能会猜到的，你未来获得信贷的能力受到申请破产的严重影响，因为这基本上是给贷款人的红字。破产后申请信用卡可能很困难。如果你正在考虑有个高额消费，比如汽车或房子，你很可能会需要找个人一起签贷款合同。
可以申请多少次破产？
虽然没有多少的限制，但在这之间有一个等待期限，这取决于你申请破产的类型。例如，在两个第七章提交日期之间必须经过八年， 两个第十三章提交日期之间必须经过两年。如果前次申请第七章，想再次申请第十三章，就必须等待四年。如果前次申请第十三章，想申请第七章，等待期是六年。
除了申请破产还有别的选择吗？
破产应该是你最后的选择，也是最后的选择；还有其他不那么激烈的选择要考虑。债务解决（Debt settlement）就是其中之一，这是债务人与债权人之间的一项协议，他们同意将减少后的余额付清，然后关账。
另一个选择是债务管理计划（debt management plan）。这是债务人和债权人之间的协议，修改未偿还债务的条款，如在一定时期内的费用或利息减少。这允许你偿还欠款，并帮助你重新掌控自己的财务状况。
你也看看能不能债务重组，甚至要求家庭成员的帮助。虽然改善财务状况似乎无望，但这确实是可以做到的。
