换工作后，如何处理前雇主赞助的401(k)计划中的钱？是保存在你前雇主的计划中，还是把存款转给新雇主的计划中，还是存入个人退休账户(IRA)，或者终极办法 – 兑现401(k)？其实最重要是把为退休做准备，享受税收优惠，为退休积累更多的钱。虽然账户余额看起来并不多，但时间可以对所有数量的钱发挥神奇的作用 — 无论数量多少，都要保持其预期目的。
把它留在现在的401(k)计划中
好处：如果前雇主允许，这些钱通常可以留在原来的地方。递延税还会继续增加，在开始取款之前你不需要缴税，而且你可以保留在未来任何时候滚转或取款的权利。
缺点：你不能再为该计划缴款，而且计划提供者可能会因为你的前雇员身份而收取额外费用。管理多个递延税款账户也可能很复杂。美国国税局规定，如果你不再为担保该账户的雇主工作，那么从72岁(70½岁，如果你在2019年或更早达到70½岁)起，每年都要从所有此类账户中提取最低养老金（RMD）。如果你在多个账户中计算不出正确的金额，国税局将会对你要求的未提款金额处以50%的罚款。
把它投入到新的401(k)计划中
优点：假设你喜欢新计划的支出、特点和投资选择，这是个不错的选择。资金将继续增长，延迟纳税，如果你继续在赞助该计划的公司工作，最低养老金（RMD）的要求可能会延迟到72岁以后。
缺点：你需要清算你目前的401(k)投资，然后再投资到新401(k)计划的投资产品中。这笔钱将取决于新计划的取款规则，所以直到离开新雇主，才能取款。
将其转入传统的个人退休账户(IRA)
优点：因为IRA是个人拥有的，而不是雇主赞助的，所以如果你将来再换工作，你就不用担心账户的变化了。个人退休账户提供商也可能提供比旧雇主或新雇主赞助的计划更广泛的投资选择和服务。
缺点：一旦滚转，这些资金将来可能就没有资格滚入401(k)计划，而且无论你的就业状况如何，RMDs的申请年龄都是72岁。同时，你需要详细说明传统IRA的资金是如何投资的。在你这么做之前，这笔钱仍将是现金或货币市场账户等现金等价物，失去任何潜在的市场收益。
转换成Roth个人退休帐户（Roth IRA）
优点：只要你超过59½岁，并且持有账户超过5年或更长时间，退休后提取存款是完全免税的。Roth IRA也免除RMDs。
缺点：因为Roth IRA是税后资金，在转换的时候你必须为你现有的401(k)基金纳税。Roth个人退休账户(Roth IRA)必须开放5年，才能在取款时免税。如果你在59岁前取款，你将面临10%的罚款，而且没有豁免。
套现
优点：流动性——尽管这将带来高昂的成本(除非你在55岁时或之后离职，在这种情况下，你可以直接从401(k)账户中提取资金，而不需要提前提取罚金)。
缺点：提款会有20%的联邦预提税款，在某些情况下，还有州预提税款。根据联邦和州的所得税税率，欠款可能会超过扣缴的部分。这是因为，如果在60天内没有把钱投入到符合条件的退休计划中，这笔钱将按普通收入纳税——如果你不到59岁半，还需缴纳10%的罚款。这可能会对你的退休目标产生负面影响。
