50岁以后离婚——自1990年以来这一比率已经翻了一番——会对经济安全产生巨大的影响。事实上，与配偶分手可能会使资产减半，同时使支出增加一倍。当没有几十年的时间来重组和重建时，这尤其有害。
经过一段长期的婚姻，夫妻双方的大部分财富很有可能是他们多年共同积累的资产。这些资产的分割方式取决于你住在哪里。例如，在9个共同拥有财产的州——亚利桑那州、加利福尼亚州、爱达荷州、路易斯安那州、内华达州、新墨西哥州、德克萨斯州、华盛顿州和威斯康星州——婚姻期间所有的收入以及用这些收入获得的所有财产一般都是对半分配。另一方面，在普通法中，夫妻财产应该“公平”分配，这一标准给了法院在决定什么是公平时相当大的自由裁量权。
甚至那些被认为是独立的资产——比如某些类型的遗产——可能仍然会影响法院如何决定谁能得到什么。离婚很复杂，有很多不同的方法。
对于年纪较大的夫妇来说，退休储蓄的来源尤其重要——因为它的规模很大，而且你很快就会需要它。更重要的是，这类资产通常都有自己的分配规则。考虑到这一点，我们来看看三种与晚年离婚特别相关的资产。
1. 退休账户
根据法律，401(k)s和个人退休账户(IRAs)只能有一个单一的账户持有人。然而，在婚姻期间进入这些账户的钱严格来说是双方的，所以余额较高的一方可能需要转移资金，作为离婚协议的一部分。
在401(k)基金的案例中，配偶双方需要向州一级的家庭关系法庭提交一份合格的家庭关系令(QDRO)，说明他们希望如何分割这笔钱，同时要记住三件事:
- 对接收资金的配偶来说，最省税的方法是将这些资金直接存入他们自己的退休账户。
- 接受养老金的配偶也有资格获得一些直接用于直接支出的401(k)基金。(对于59岁以下的年轻人，这种收入免除了10%的提前支取罚款，不过领取养老金的配偶仍需缴纳20%的联邦税和任何适用的州税。)
- 任何直接转移到接收方配偶的资金都不能存入该配偶的个人退休账户(IRA)，任何转到个人退休账户的资金必须在收到这笔钱的60天内发生，否则IRS将认为它是应税收入(减去20%的预提)。
QDROs不适用于个人退休账户资产，但直接从一方的个人退休账户转到另一方的个人退休账户——这也是最节税的方法——只有在离婚协议中列出并提交给计划托管人时才能实现。
另一种选择是，担心危及退休储蓄的账户持有人可以放弃其他资产，比如房屋股权中的更大份额或投资账户的内容，以满足他们对另一半的财务义务。
不管怎样，州政府都希望看到离婚后的人不会面临不必要的财政压力。所以，当一对夫妇为退休成功攒钱时，这些钱通常用来确保双方最终的经济安全。
2. 养老金
夫妻一方在婚姻期间获得的固定收益养老金通常也被法院视为共有资产。这可能会成为一个情感问题，如果配偶中有一方花时间去挣养老金，他或她可能会对这件事产生领土意识。
与401(k)计划或IRA计划一样，符合资格的配偶只能获得婚姻期间获得的养老金的那部分。不过，分摊养老金资产可能比解析退休账户更为复杂，因为养老金计划规则、州法律以及配偶是否已经开始收到养老金都可能发挥作用。
如果配偶中只有一方有养老金，他或她可能希望提供其他同等价值的资产，而不是为养老金本身讨价还价。当夫妻双方都有养老金，但养老金的价值不相等时，领取较大养老金的配偶可以通过购买一份保费人寿保单，并指定其前配偶为受益人，而不是没收她或他的一部分养老金，来弥补差额。
在这两种情况下，你都在用相等价值的东西抵消你前任从你的养老金中得到的钱。
3.社会保障
退休账户和养老金可能会受到很多争论和妥协的影响，与之不同的是，离婚时社会保障福利的处理受法律控制，很少有解释。社会保障福利就是这样——尽管要记住，它可能成为关于谁能得到什么的大讨论的一部分，这本身就是有争议的。
如果夫妻在离婚前结婚至少10年，前配偶将有资格申请每月最高相当于高收入者全额退休年龄福利的50%的福利。(不过，如果收入较低的人再婚，在大多数情况下，他或她会放弃任何此类福利的申请。)
不管高收入配偶结过多少次婚或离婚，这种前夫福利不会影响他们的福利。从这个意义上说，这是一种罕见的双赢的前夫福利，配偶完全不需要为此付出任何代价。
离，还是不离？
一旦决定离婚了，重要的是要考虑新情况将如何影响你现在和未来的财务状况。为此，请确保重新审视财务计划，以确保你仍在实现目标的轨道上。同时还应该更新遗嘱和帐户受益人与你的新情况。
特别要确保你的受益人名称在离婚协议完成后立即更新。如果你不这样做，你就有留下额外财产给前任的风险，因为有些州在离婚后不会自动取消这种财产指定。
事实是，大多数人并不打算离婚——尤其是在相对较晚的时候。但是，在分手前、分手中和分手后，找一个财务顾问，可以帮助双方尽快回到正轨。如果你发现自己面临离婚和退休，你可以采取一些具体的措施来限制它对未来的影响。
