退休后，意料之外的开支可能会毁掉多年的计划。当每一分钱都起作用时，退休支出计划需要尽可能地预见到障碍。为此，有五个常见但意想不到的挫折，它们可能会打乱你的退休计划，如何规避风险，更好地为退休生活做好规划？
没想到的住房成本
据哈佛大学住房研究联合中心(Joint Center for Housing Studies of Harvard University)的数据，65岁及以上的老年人中有近80%拥有自己的住房。然而，许多退休前的人在估算长期住房成本时，只想到每月的银行贷款。精算师协会的一项研究发现，退休人员最常遇到的财务上的意外就是房屋意外维修。
如果你已经有一段时间没买房子了，请专业人士重新检查一下，可以帮助你在问题变成大问题之前发现隐藏的问题。一个很好的经验法则是，每年将房屋总价的1%用于维修和保养。
如果你打算长期呆在家里，你还应该考虑到潜在的成本或改进，比如创建轮椅通道或其他与残疾相关的改造。尽管思考起来很不愉快，但对这些挑战的预期和计划可以让过渡变得更容易一些——无论是身体上还是财务上。
保险不覆盖的医疗账单
即使有医疗保险，医疗保险在退休后也会花掉你一大笔钱，这已经不是什么秘密了。但许多退休人员并没有充分意识到有多少，部分原因是他们认为医疗保险覆盖的范围比它实际覆盖的范围要大。
原来的医疗保险包括包括住院费用的A部分和包括医生出诊费用的B部分。许多你可能认为是常规的其他费用和服务——如牙科、听力和视力护理，以及共付医疗费和处方药——只能通过附加计划来支付，这些计划需要额外付费。
为了获得更全面的保险，您可能需要多个保险计划。例如，你可以参加医疗保险独立的处方药计划，也就是所谓的D部分，你也可以购买一个私人的Medigap政策来帮助支付免赔额、共同保险和共同支付。还可以增加私人保险来支付日常的牙科、听力和视力护理。
另一种方法是购买一个私人的医疗保险优先计划，该计划将a和B部分捆绑在一起，可以包括牙科、听力和视力护理。
重要的是要明白，每种方法都可能带来成本和权衡。例如，Medigap计划可能意味着更少的自付费用，但通常保费更高。另一方面，医疗保险优先计划的保费可能较低，但可能涉及更多的自费费用。
随着医疗保健在华盛顿成为一个备受瞩目的话题，你会想要关注任何可能影响计划的医疗保险成本或覆盖范围的变化。但总的来说，退休人员预计每人每月的医疗保健费用预算在450美元到850美元之间，其中包括计划保费和自付费用。但是，根据你的情况以及你现在和将来的护理或健康需求，可能会有很大的差异。
为了满足退休后不断上涨的医疗保健费用，一个有用的策略是在工作的时候，如果符合条件，每年向健康储蓄账户(HSA)缴款。HSAs的款项在联邦政府是免税的，账户收入也免税，如果提取资金用于合格的医疗费用，也可以免税，这些费用包括医疗保险保费和自付费用，但不包括医疗补助计划(Medigap)和医疗保险优势保费。你可以保留这些储蓄，在不受税收拖累的情况下进行投资，并在退休后使用它们来支付包括保险费在内的全部或部分医疗费用。
长期护理
美国卫生与公众服务部(U.S. Department of Health and Human Services)估计，如今65岁的老年人中，有近70%的人将需要某种形式的长期护理，平均时间约为三年，而且费用可能过高。
例如，2020年，一名家庭健康助理的全国平均成本为54912美元，而养老院的私人房间的成本为105850美元。美国人越来越意识到这些潜在的开支，但大多数人仍然没有真正为它们制定计划，甚至不知道从哪里开始。
一些退休人员可以通过向家人寻求帮助来降低长期护理费用，但那些不能或不想依赖亲人的人通常会通过两种方式之一来支付这些费用:
- 自掏腰包: 如果有需要，就自掏腰包，在这种情况下，需要节省大量资金来支付这些成本。这种方法的好处是，只付你需要的钱，这可能对那些不愿支付他们可能不会使用的保险的富人有吸引力。还要记住的是，即使私人家庭或其他护理没有明确的成本，提供护理的亲人通常也会有经济成本。
- 长期护理保险: 对大多数人来说，多花10万美元或更多是不现实的。长期护理保险可以让他们获得所需的优质护理，而不必变现资产来支付。一般来说，最好在50多岁或60出头的时候购买保险，前提是你仍然健康且可保，以锁定一个更能负担得起的保费，但也会为一些你最终可能不需要的东西买单，但许多类型的保险都是如此——会把一个潜在的财务惊喜变成一笔可预测的支出。
在决定哪种选择最适合你时，请考虑遗产规划目标。如果你想留下遗产或遗产，即使你可以自掏腰包，长期护理政策也可以有帮助。
孩子有困难
当孩子需要经济帮助时，你很自然地想要介入。但是，你年纪越大，就越难从这种意想不到的支出中恢复过来。事实上，在资助成年子女的父母中，有一半的人表示，这是在拿他们的退休储蓄冒险 — 当一个成年子女陷入困境时，退休的父母往往觉得有义务帮助他们，即使他们的积蓄真的无法支付额外的费用。
在提供支持之前，想想你能提供多少帮助——以及能提供多长时间。比如说，你是愿意一次性从你的储蓄中取出一大笔钱呢，还是更愿意在他们恢复正常生活的时候，长期承担较小的开支呢?
如果你真的决定动用退休储蓄，一定要和孩子坦诚地谈谈这项安排的条款——包括这笔钱是礼物还是贷款——并明确愿意帮助的程度。
在这种情况下，界限和清晰的沟通非常重要。孩子可能把钱看作是礼物，而你却希望还钱，这可能会导致日后的冲突。但是，如果双方都同意贷款，在敲定贷款条款之前，一定要了解有关家庭内部贷款的规定——细节很复杂，可能会产生意想不到的税务后果。
例如，美国国税局为此类贷款设定了最低利率，称为适用联邦利率(AFR)，该利率每月变化，但通常与存款单和储蓄账户支付的利率接近。如果你的贷款利率低于AFR，或者美国国税局(IRS)确定这笔贷款根本不是贷款，那么它可能会被视为一种税收上的礼物(每年可享受1.5万美元的赠予税减免)。
爱人去世
对于失去配偶的情感冲击，你几乎无能为力。但如果没有在财务上做好准备，你可能会处于一个不稳定的位置。尤其是尚在人世的妻子，她们更有可能面临经济困难，约有一半的人表示，在失去配偶后，她们的收入至少减少了50%。
好消息是，你现在和将来都可以采取一些措施来降低这种风险:
- 人寿保险: 在被保险人死亡时一次性支付的一笔钱可以帮助弥补收入的损失，可以从工资、养老金或社会保险中获得。看看净资产表、未来现金流和目标，看看是否有任何你可能想要为你在世的配偶保险的重大差距。
- 养老金: 如果你或你的配偶有资格领取养老金，在退休前调查一下“生存者”方案。选择幸存者福利可能会减少每月福利，但即使在你通过后，还会继续支付。最好是和理财规划师一起权衡选择，他们可以帮助你仔细考虑你所有的收入来源是如何组合在一起的——无论是现在还是死后。
- 社会保障: 你的未亡配偶有资格在你死亡时领取你的社会保障福利。如果你是高收入者，而且还没有领取福利，那么可以尽可能地推迟领取。这是因为你每推迟超过法定退休年龄一年(对于现在的退休人员来说，是在66岁到67岁之间)，福利就会增加8%(直到70岁，超过这个年龄就没有额外的福利了)。这不仅能增加你一生的收益，而且还能确保在世的配偶——无论是你还是你的配偶——能获得最大的收益。一旦配偶中有一人去世，遗属最早可在60岁时领取减少的养老金(如果残疾则为50岁)，但要等到法定退休年龄时，才能确保最大的一笔支出。
最后，确保你的遗产计划是有组织的和最新的，以确保在你去世后资产的平稳过渡。遗产规划律师可以帮助你发现并纠正计划中的任何漏洞。
不要有压力，你不可能躲避生活扔给你的每一个曲线球，但即使是一点点额外的预先考虑，也可以使意外的开支更易于管理。预测潜在的问题，并在意外发生时为之做好准备 — 准备得越充分，在工作之余过渡到新生活的时候，你就越有可能感到自信。
