凡尘忙碌，有时候会忘记付账单。经过几次催账之后，账单所有公司就会把这些债务卖给讨账公司。当收到讨账公司的来函，也不要惊慌——也不要忽视，相反，要清楚自己的权利，对信用的影响，和最好的选择。讨债是联邦政府监管的过程，讨债机构必须尊重你的权利。虽然收回的债务会对信用评分产生负面影响，但好消息是，影响的严重性会随着时间的推移而减弱。
大多数公司在将债务一笔勾销并将债务转给收账公司之前，会试图自己收回债务。通常情况下，逾期的账户在延迟了120到180天之后才会被冲销并送到收账公司。
如果你有逾期未还的债务，并且有自称是讨债公司的人联系过你，那就要小心了 — 有些骗子伪装成收债人。
根据消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)的说法，以下这些迹象表明，你面对的可能是一个骗子，而不是一个合法的讨债人。
- — 隐瞒信息 – 讨债人必须给你所有你需要核实债务的信息。
- — 强迫你通过转账或预付卡支付。诈骗者迫使借款人使用这类支付方式，因为很难被追踪。
- — 威胁你 — 骗子可能会威胁你坐牢，表现得好像他们为政府工作，或者说他们会告诉你的家人、朋友或雇主，以此来骗取报酬。
- — 会询问很多个人信息。千万不要通过电话把社会安全号码、银行账号或其他敏感信息告诉收债人，直到你确认这些信息是合法的。
- — 在奇怪的时间打电话。如果在早上8点之前或晚上9点之后接到收债人的电话，那你很有可能是在和一个骗子打交道。
最重要的是，如果你没有确认收债人想要收回的债务，不要急于向他们付款。如果担心面对的是一个骗子，询问公司名称和联系电话。然后向你的原始债权人查核，看看你已将债务转让给哪一位收债人(如果有的话)。
催收的债务会如何影响信用?
信用管理机构将延迟付款分配到不同的类别，如延迟30天、延迟60天和延迟120天。还款逾期的时间越长，信用评分就越低。例如，信用报告上120天的还款比30天的还款对分数的影响更大。
不幸的是，催收中的债务是信用报告中可能出现的最严重的负面项目之一，因为这意味着原始债权人已经完全注销了债务。因此，当一笔债务被催收时，它可能会对信用评分产生严重影响。这就是为什么把所欠的账单转入讨账公司前付掉可以帮助信用更快地从延迟付款中恢复。
此外，账单所在公司催收债务的频率也有影响，例如，与信用报告显示多个讨债记录相比，只有一个债务转移到讨债公司可能更容易获得贷款批准。
如果你已经有讨债公司的来函，好消息是这对信用评分的影响会随着时间的推移而减少。最终，信用报告上的不良记录将会完全消失。一般来说，催收帐户将在信用报告上保留7年。
收债时有什么权利?
公平收债行为法案是一项联邦法律，限制收债人的言论和行为。法律要求收债人在第一次与你联系后5天内发出书面通知，通知内容如下:
- 你欠了多少钱
- 收债公司的名称
如果你认为债务不是你的，你可以采取措施。
如果你认为债务不合法，你可以在30天内向讨债人或报告债务的公司提出异议。如果你对某项债务有争议，在再次联系你收取款项之前，收账人必须发送书面证明，例如帐单副本。
以下是《公平收债行为法》下你的一些收债权利。
- 时间和地点-收债人不能在上午8点之前或晚上9点之后联系你，除非你同意。如果你的雇主不允许员工接听私人电话，他们也不能在工作时联系你。
- 骚扰或虐待——讨债人不能用身体暴力威胁你，不能使用猥亵的语言，也不能对你隐瞒你欠了多少钱或你的联邦权利。
- 律师代理——通常，如果你由律师代理，收债人知道，他们必须与你的律师沟通，而不是亲自与你沟通。
- 收债人不能和除了你自己、你的配偶或你的律师以外的任何人讨论你债务的细节。如果他们联系了你的朋友、家人或同事，那只能是为了找回你的联系方式。
应该偿还讨债的债务吗?
你是否应以收债方式偿还债务，将视乎个人经济状况及信念而定。但是，如果你是为了提高自己的信用评分而偿还债务，或者你担心被起诉，那么你需要考虑以下几点。
FICO®和VantageScore较新的信用评分模型(如FICO Score 9和VantageScore 3.0)忽略了零余额收款账户。因此，偿还被收账公司催讨的债务可以提高分数。但请记住，一些贷款机构仍在使用旧的评分模型，这些模型不会忽略零余额催收账户。
要考虑的信用评分因素
即使使用忽略零余额催收账户的信用评分模型，这并不一定意味着偿还催收债务将显著提高评分。例如，如果债务是六年前的，它对你的分数的影响可能已经很低了。
而且，如果信用报告中有多个债务催收，偿还一个单一的催收账户可能不会显著提高信用评分。但如果你最近有一笔讨债，而且它是你信用报告中唯一的负面项目，偿还它可能会对你的分数产生积极的影响。
债务期限到了吗?
最后，注意如果债务是有时限的——这意味着诉讼时效(对债务采取法律行动的时间限制)已经过去。在这种情况下，收债人可能不再有权利起诉你并赢得判决。但在一些州，如果你写了一份书面的债务确认或支付了债务，可以重新启动期限的计算。
