一项新的调查显示，大多数美国人认为传统的养老金（pension）比现代的401(k)计划更好地实现安全的退休生活。这一发现引发了一个问题:为什么没有更多的美国人拥有养老金?
在过去的半个世纪里，401(k)和个人退休账户(IRA)逐渐取代了养老金，成为大多数美国人为退休储蓄的工具。
根据一份国会报告，1975年至2019年期间，积极参加私营部门养老金计划的人数从2700万减少到不足1300万。现代养老金主要局限于公共部门，在工会的帮助下，这些养老金得以维持。
但这并不意味着养老金不受欢迎。
大多数美国人把养老金与美国梦等同起来。在非营利组织国家退休安全研究所(National Institute on Retirement Security)最近的一项调查中，超过四分之三的受访者同意这样的说法:“传统养老金的消失使工人更难实现美国梦。”超过三分之二的受访者认为，养老金比401(k)计划更能“帮助员工实现有保障的退休生活”。
这项由格林沃尔德研究公司(Greenwald Research)于2023年10月进行的调查涵盖了1208名成年人的人口统计平衡样本。
这一发现很不寻常，因为调查很少询问美国人有关养老金的问题。
传统的养老金通常每月向退休人员提供一笔有保障的福利，这是一笔持续到死亡的稳定支票。
相比之下，401(k)计划为雇员提供了一种建立自己退休储蓄的方式，通常是在雇主的帮助下。退休后，退休人员在很大程度上决定如何快或慢地花这笔钱。
对于现代的求职者来说，养老金有一种怀旧的吸引力。许多人认为这是退休福利的黄金标准。
在传统的养老金方面，雇主承担了大部分的风险，这些风险伴随着向工人承诺的稳定收入流，通常是在未来几十年。但未来30年、40年，市场将如何发展？另一个不可估量的问题是:退休人员还能活多久?
多年来，私营公司逐渐从养老金转向401(k)计划，后者通常更便宜，对公司来说风险也小得多。事实上，401(k)计划将大部分风险转移给了员工。
养老金虽然广受欢迎，但远非完美。而且，根据专家的说法，养老金的黄金时代更多的是神话而不是事实。根据美国企业研究所高级研究员Andrew Biggs的说法，养老金参与率在20世纪70年代达到顶峰，约占私营劳动力的五分之二。
现实情况是，大多数人从未参加过养老金计划，而大多数参加过养老金计划的人也从未得到过任何福利。几十年前，私人雇主可能会要求员工工作25或30年才有资格领取养老金。
经常换工作的工人可能永远没有资格领取传统的养老金。相比之下，工人基本上都可以加入401(k)计划。
养老金会卷土重来吗? 2023年的两件事激起了人们对养老金可能卷土重来的热情。
罢工的汽车工人因要求恢复一些工人的传统养老金而成为头条新闻。他们没有拿回养老金，但大胆的要求说明了他们持久的吸引力。
IBM宣布恢复美国员工的固定福利制度，这一计划类似于传统的养老金。IBM将自动向退休福利账户(Retirement Benefit Accounts)捐款，而不是向员工的401(k)计划提供匹配的资金。
但IBM的新退休计划遭到了猛烈抨击。批评人士说，取消401(k)匹配剥夺了员工增加储蓄的动力，员工也失去了如何投资退休基金的控制权。
无论如何，退休专家并不认为会有更多的公司恢复传统的养老金制度。对雇主来说，最令人反感的是它们太贵了。所有的决定和所有的风险都落在雇主身上，而不是员工身上。这很昂贵，而且很复杂。
有多贵？专家估计，养老金可能会使雇主花费相当于每个工人工资20%的金额。401(k)匹配要便宜得多。
